暢優(yōu)API聚合網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)基于和多家三方支付公司的深度合作,，整合目前市場(chǎng)主流三方支付的優(yōu)勢(shì),，摒棄單一第三方支付的缺點(diǎn)，在支付成本,、接入便捷,、需求定制及系統(tǒng)安全等方面具有極大優(yōu)勢(shì)。

暢優(yōu)API聚合網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)始終倡導(dǎo)“滿(mǎn)足客戶(hù)需求為公司發(fā)展之本”的經(jīng)營(yíng)理念,，結(jié)合多年運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及行業(yè)的深度理解,，在游戲行業(yè)、b2c,、c2c,、o2o,、金融p2p等多個(gè)支付需求行業(yè)推出了成熟的解決方案，旨在為客戶(hù)省心,、省錢(qián)和省力,，滿(mǎn)足各個(gè)行業(yè)客戶(hù)的個(gè)性化需求。

在互聯(lián)網(wǎng)+趨勢(shì)下,、移動(dòng)支付時(shí)代,，各大支付巨頭都試圖參與其中，依靠自身優(yōu)勢(shì),，從市場(chǎng)中分得一杯羹,，這帶來(lái)了從渠道到應(yīng)用的百花齊放。此時(shí),，聚合支付出現(xiàn),，**直接的定位，就是處于第三方支付和商戶(hù)之間,，作為第四方支付將各種類(lèi)型的支付接口聚合在同一個(gè)平臺(tái),。聚合支付確實(shí)便捷了消費(fèi)者，但是面對(duì)盈利模式不清晰,、二清風(fēng)險(xiǎn),、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等諸多問(wèn)題，其行業(yè)前景并不樂(lè)觀,，支付是支點(diǎn),、是入口，但**的競(jìng)爭(zhēng)力是其后續(xù)的增值服務(wù)能力,。

一,、什么是第四方聚合支付

第四方聚合支付，也稱(chēng)“融合支付”,，不需要“支付許可牌照”,，主要從事“支付、結(jié)算,、清算”服務(wù)之外的支付服務(wù),，它利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行,、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起,，為商戶(hù)提供包括但不限于“支付通道”,、“集合對(duì)賬”、“技術(shù)對(duì)接”,、“差錯(cuò)處理”,、“金融服務(wù)引導(dǎo)”,、“會(huì)員賬戶(hù)”、“作業(yè)流程軟件”,、“運(yùn)行維護(hù)”,、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶(hù)接入,、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出,，提高商戶(hù)支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率，并收取增值收益的支付服務(wù),。

聚合支付介于第三方支付和商戶(hù)之間,，不進(jìn)行資金清算，但能夠根據(jù)商戶(hù)的需求進(jìn)行個(gè)性化定制,，形成支付通道資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，具有中立性、靈活性,、便捷性等特點(diǎn),。

聚合支付目前按業(yè)務(wù)分類(lèi)，可分為線上與線下,，線上是聚合網(wǎng)絡(luò)支付,，將各種支付方式（網(wǎng)關(guān)、微信,、支付寶等）集成于自己的平臺(tái),，主要為電商服務(wù)；線下是聚合支付收單,，將不同支付方式的收單集于一個(gè)二維碼或者一個(gè)終端當(dāng)中,，主要為實(shí)體店服務(wù)。當(dāng)然,，在吸納足夠用戶(hù)之后,，同時(shí)為電商和實(shí)體店服務(wù)的企業(yè)也有。

**初常見(jiàn)的聚合支付,，是在各類(lèi)商戶(hù)鋪設(shè)二維碼,，該二維碼可以支持微信和支付寶，甚至翼支付,、百度錢(qián)包,、京東錢(qián)包等方式。用戶(hù)掃描二維碼之后,，跳轉(zhuǎn)到一個(gè)聚合支付平臺(tái),，聚合渠道完成支付。通過(guò)這種形式,，也可以吸引用戶(hù)關(guān)注,，引流到其聚合支付平臺(tái),，從而服務(wù)線上電商，打通線上線下的支付閉環(huán)——O2O,。

據(jù)CNNIC發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》表明,，截止到2016年6月，我國(guó)使用手機(jī)支付的用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速,，達(dá)到4.24億,，半年增長(zhǎng)率為18.7%，移動(dòng)支付市場(chǎng)空間很大,，已成為大勢(shì)所趨,。

當(dāng)前正是移動(dòng)支付行業(yè)的迅猛發(fā)展時(shí)期，第三方支付已經(jīng)難以滿(mǎn)足多種支付場(chǎng)景同時(shí)使用的需要,，無(wú)法一一提供高效的精細(xì)化服務(wù),。此時(shí)，為商戶(hù)提供聚合支付業(yè)務(wù)的公司應(yīng)運(yùn)而生,，這是商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的迫切需求,，也是技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下時(shí)代發(fā)展的必然進(jìn)程。

二,、聚合支付面對(duì)的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

聚合支付目前是較為火熱的一個(gè)領(lǐng)域,，大多數(shù)聚合支付的初創(chuàng)公司都擁有強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)基因與相關(guān)電子商務(wù)方面知識(shí)的人才梯隊(duì)，在造勢(shì)方面極具能力,。然而,，在解決移動(dòng)支付在渠道、場(chǎng)景,、數(shù)據(jù),、應(yīng)用的碎片化之后，聚合支付新的生存與發(fā)展問(wèn)題隨之暴露,。盈利模式不清晰,、二清風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),、服務(wù)拓展能力弱等各個(gè)方面都迫使聚合支付企業(yè)要尋找長(zhǎng)久的生存之道,。

1、盈利模式問(wèn)題

目前支付市場(chǎng)日趨成熟,，之前商戶(hù)和消費(fèi)者都已經(jīng)習(xí)慣了免費(fèi)模式,，然而，在微信和支付寶爭(zhēng)相宣布提現(xiàn)收費(fèi)之后,，付費(fèi)服務(wù)的時(shí)代到來(lái),，聚合支付如何說(shuō)服商戶(hù)為服務(wù)買(mǎi)單是一個(gè)挑戰(zhàn)。

分析人士指出,，聚合各種支付方式是聚合支付的立身之法,，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)的生存之道，做好服務(wù),，讓商戶(hù)為服務(wù)付費(fèi)才是可持續(xù)發(fā)展之路,。

實(shí)際上，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”,，支付行業(yè)一直面臨盈利難題,，除了收取交易服務(wù)返傭（盈利能力仍有待考量）等盈利模式，至今尚未形成較為成熟和有效的盈利空間,。

據(jù)了解,，目前第三方支付機(jī)構(gòu)從商戶(hù)收取的費(fèi)率統(tǒng)一為千分之六，聚合支付在這千分之六的基礎(chǔ)上再分潤(rùn),，**收入大約是在萬(wàn)分之二到萬(wàn)分之五左右,。業(yè)內(nèi)人士指出，服務(wù)真實(shí)商戶(hù)的聚合支付平臺(tái)機(jī)構(gòu),，并不賺錢(qián),。銀聯(lián)收益是固定的，收單通道方的收益也是有保障的,。但是服務(wù)商要組建團(tuán)隊(duì)地推商戶(hù),，做系統(tǒng)接口開(kāi)發(fā)，做市場(chǎng)推廣,，配合場(chǎng)景做解決方案,，萬(wàn)二到萬(wàn)五的手續(xù)費(fèi)根本不足以覆蓋成本，因此,，做支付入口的手續(xù)費(fèi)生意根本不賺錢(qián),，要由入口導(dǎo)入其他增值服務(wù)才有可能賺錢(qián)。

在中國(guó),，支付本身是個(gè)微利行業(yè),，但也創(chuàng)造出了其特殊的盈利模式：通過(guò)高利潤(rùn)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼、補(bǔ)養(yǎng)低利潤(rùn)業(yè)務(wù),。例如支付寶本身并不盈利,，但可以通過(guò)電商等高利潤(rùn)業(yè)務(wù)盈利，支付充當(dāng)了入口的功能,。顯然,，在中國(guó)，支付已然成為交易的入口,，是一種基礎(chǔ)設(shè)施和工具,，很難實(shí)現(xiàn)大規(guī)模盈利。因此,，多家綜合性金融企業(yè)將支付定性為非主要盈利業(yè)務(wù),，它存在的意義是以支付為入口引入高利潤(rùn)業(yè)務(wù),。

2、二清風(fēng)險(xiǎn)

雖然第四方聚合支付不涉及資金清算,，不受支付牌照等監(jiān)管,，但目前仍有少數(shù)企業(yè)打“二清”的擦邊球。未來(lái)如果監(jiān)管加強(qiáng),，聚合支付也將風(fēng)云莫測(cè),。所謂“二清”，是指一些聚合支付企業(yè)無(wú)證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)和無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),。

“一直以來(lái),，聚合支付領(lǐng)域確實(shí)存在著監(jiān)管真空?！币晃唤咏O(jiān)管的人士指出：“經(jīng)過(guò)我們的調(diào)研,，大量聚合支付的服務(wù)商有些觸碰了核心的交易信息，有些觸碰了交易資金,，還有一些是都碰了,。觸碰核心交易信息容易導(dǎo)致金融信息泄露，觸碰交易資金就更加危險(xiǎn),。許多二清機(jī)構(gòu)*先將錢(qián)收到自身平臺(tái)上,，然后再轉(zhuǎn)給商戶(hù)，這中間涉及到資金沉淀,，資金安全將會(huì)受到嚴(yán)重威脅,，屬于違規(guī)業(yè)務(wù)，一旦平臺(tái)跑路,，就會(huì)引發(fā)商戶(hù)上訪的社會(huì)問(wèn)題?，F(xiàn)行的收單管理辦法對(duì)收單外包的業(yè)務(wù)范圍是有明確界定的，只有持牌的商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)才可以接觸到敏感信息,。因此,，整頓第四方支付市場(chǎng)是有效的也是必要的?！?br />
大多數(shù)從事聚合支付的機(jī)構(gòu)都是無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的企業(yè),，這讓央行可能懷疑自己看到了一個(gè)假的支付市場(chǎng)。雖然根據(jù)監(jiān)管的要求,，第三方支付之間不能互接通道,，聚合支付供應(yīng)商不具牌照似乎也并不奇怪。

“聚合支付的違規(guī)本質(zhì)而言和前些年P(guān)OS違規(guī)原理差不多,。大量二清機(jī)構(gòu)存在,，然后資金挪用、變?cè)旖灰住訉忧短椎默F(xiàn)象依然層出不窮,?！币晃唤咏胄械闹Ц秾?zhuān)家指出，只是換上了二維碼的馬甲,，亂象卻依舊：“雖然沒(méi)有**的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，但從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，違規(guī)和正規(guī)的比例可能是在一半一半,。包括第三方支付機(jī)構(gòu)本身其實(shí)也并非與聚合支付的業(yè)務(wù)全無(wú)關(guān)系，我們了解到市場(chǎng)上也存在第三方支付通過(guò)設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì),，收購(gòu)從事聚合支付的機(jī)構(gòu)來(lái)介入這個(gè)市場(chǎng)的情況,。”

一家第三方支付人士指出,，想要做聚合支付的門(mén)檻非常低,。“自己做一個(gè)門(mén)戶(hù)——H**PP或微信號(hào)都行,，接入支付寶和微信,，賣(mài)給商戶(hù)收手續(xù)費(fèi)再融合一些營(yíng)銷(xiāo)資源，收點(diǎn)增值業(yè)務(wù)的費(fèi)用,，然后就可以違規(guī)做T+0,，這樣就涉及了備付金和結(jié)算資金挪用?！痹撊耸客嘎?，盡管沒(méi)有詳實(shí)的第三方數(shù)據(jù)，但以其了解,，目前在灰色地帶交易量巨大,，如淘現(xiàn)、系錢(qián),、炸騙甚至黃賭毒等違法犯罪領(lǐng)域,。

支付創(chuàng)新似乎總是隔著一層看不見(jiàn)的玻璃墻，**意義上的創(chuàng)新十分匱乏,，變相的違規(guī)卻總是無(wú)孔不入地尋找突破點(diǎn),，假借“創(chuàng)新”的名義層出不窮。無(wú)論是POS還是二維碼生態(tài),，似乎都與生俱來(lái)地存在爭(zhēng)議——既帶來(lái)了操作上的便捷,，也帶來(lái)了違規(guī)的空間?！鞍踩c便捷的平衡其實(shí)是一個(gè)偽命題,，安全的層層把控必然是要讓渡一部分的便捷的，反之也一樣?！?br />
“監(jiān)管本意是希望在**上扶持創(chuàng)新的,，但核心業(yè)務(wù)不能外包，這是創(chuàng)新的底線和紅線,，這是監(jiān)管在反復(fù)強(qiáng)調(diào)重申的,。違規(guī)機(jī)構(gòu)如果在規(guī)定的時(shí)間窗口內(nèi)沒(méi)有完成相應(yīng)的整改工作，面向聚合支付的整頓工作就有可能被納入今年的互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)項(xiàng)整治工作中去,?！鄙鲜鲋Ц秾?zhuān)家表示，目前聚合支付亂象只是一個(gè)市場(chǎng)整頓過(guò)渡期的階段性現(xiàn)象,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的推進(jìn),，違規(guī)會(huì)慢慢減少。

3,、來(lái)自微信,、支付寶的競(jìng)爭(zhēng)

在線下環(huán)境當(dāng)中，基于二維碼的聚合支付由于成本低,、物料鋪設(shè)快,，快速地獲得了大量商戶(hù)，并且在微信的支付關(guān)注機(jī)制助推下（用戶(hù)掃碼支付之后,，默認(rèn)關(guān)注該商戶(hù)公眾號(hào)）,，使得聚合支付方獲得較好的開(kāi)局。但是隨著微信,、支付寶雙方更希望直接與商戶(hù)對(duì)接,，微信支付關(guān)注機(jī)制改變，還有二維碼本身暴露出的安全問(wèn)題（用戶(hù)更放心被掃）,，聚合支付的階段發(fā)展沒(méi)有那么樂(lè)觀,。

而在服務(wù)拓展方面，支付寶,、微信等巨頭在擁有強(qiáng)大數(shù)據(jù)和資金支持的情況下,，可以輸出完善的服務(wù)體系，第四方服務(wù)該如何打好差異化也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn),。

正是以上問(wèn)題的存在,，聚合支付市場(chǎng)并沒(méi)相像中的那么美好，而且競(jìng)爭(zhēng)激烈使得大批從事第三方支付的資深行業(yè)人士選擇跳槽轉(zhuǎn)型,，投身這一戰(zhàn)場(chǎng),，這樣的話，原本一片藍(lán)海的第四方市場(chǎng)會(huì)迅速轉(zhuǎn)變成競(jìng)爭(zhēng)激烈的紅海市場(chǎng),。

4,、面對(duì)智能的挑戰(zhàn)

2016年9月份,，銀行卡收單費(fèi)率調(diào)整后，作為風(fēng)靡一時(shí)的,，特別是手刷,，紛紛退出自己的歷史舞臺(tái)，嶄新的卡片（圖片）二維碼掃碼支付大規(guī)模進(jìn)入市場(chǎng),。然而,，作為傳統(tǒng)的大廠家，并不甘于落敗,，并正迎來(lái)一場(chǎng)新的革命——智能的推廣,，它被視為聚合支付領(lǐng)域**的一只新生力量。

在原有收單產(chǎn)業(yè)鏈的支持下,，基于智能POS進(jìn)行聚合支付收單的形式開(kāi)始不斷進(jìn)入商戶(hù),。智能POS**基礎(chǔ)的功能便是聚合支付，不僅僅支持以微信支付寶為代表的二維碼,，更支持NFC支付，甚至有些智能POS還支持生物識(shí)別,。

分析人士指出,，智能POS在支持聚合支付吸引商戶(hù)的同時(shí)，通過(guò)增值服務(wù)黏住商戶(hù),，或?qū){借硬件優(yōu)勢(shì)竊取聚合支付的革命成果,。

眾所周知，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，沒(méi)有硬件的支撐,，用戶(hù)和商戶(hù)通過(guò)變換賬號(hào)從而變更服務(wù)非常簡(jiǎn)單。聚合支付通過(guò)鋪設(shè)二維碼物料的做法,，對(duì)于商戶(hù)而言也僅僅是一個(gè)賬戶(hù)的問(wèn)題,，商戶(hù)對(duì)此粘性不大，惡性競(jìng)爭(zhēng)下仍然難以據(jù)守,。

三,、探索衍生增值服務(wù)或?qū)⒊蔀楦境雎?br />
業(yè)內(nèi)人士指出，目前,，第四方聚合支付市場(chǎng)的盈利模式主要有三種：其一,，交易服務(wù)返傭，也就是開(kāi)發(fā)軟件的“辛苦錢(qián)”,，這也是目前的基本盈利模式,；其二，衍生增值服務(wù)的收益,，比如,，利用沉淀的C端用戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)金融的衍生等,；其三，廣告,、SaaS軟件,、卡券等其他定向服務(wù)。

應(yīng)該看到,，聚合支付行業(yè)的整體盈利前景堪憂(yōu),，探索衍生增值服務(wù)或?qū)⒊蔀楦境雎贰?br />